Dễ làm chưa chắc ngon ăn

HẠ ĐAN

Thứ tư, 31/10/2018 - 03:50 PM (GMT+7)
Font Size   |         Print

Thị trường (TT) cho vay trả góp hiện đang được chiếm lĩnh bởi “top ba”: Home Credit, FE Credit, HD SAISON. Những công ty tài chính (CTTC) tiêu dùng mới xuất hiện gần đây như: M Credit, Viet Credit hay Easy Credit sẽ phải tìm một thị phần khác để phát triển. Trong thời điểm hiện tại, cho vay tiền mặt chính là thị phần được các CTTC “tân binh” lựa chọn để chiếm lĩnh cũng như gây dựng vị thế. Thoạt nhìn, thị phần tiền mặt của tài chính tiêu dùng có vẻ “ngon ăn” vì chưa được nhiều CTTC khai phá, nhưng cũng cần đặt ra câu hỏi là tại sao những “ông lớn” lại có vẻ không mặn mà với TT này?

Thực tế, việc phải giữ chắc cũng như tiếp tục tăng trưởng ở các hệ thống bán lẻ điện máy, điện thoại, xe máy ngày càng đòi hỏi nhiều hơn nhân lực, chi phí của các CTTC nên việc “đánh chiếm” thị phần mới như tiền mặt khả năng sẽ ngốn thêm rất nhiều chi phí mà chưa chắc hiệu quả. Hơn nữa, vấn đề nợ xấu với một TT hay thị phần mới sẽ cần được cân nhắc xử lý một cách kỹ lưỡng, sao cho vừa bảo đảm được an toàn tài chính nhưng cũng không hạn chế tăng trưởng. Điểm mấu chốt ở đây là với một TT mới, các CTTC vừa làm, phải vừa đo lường. Có những khu vực khách hàng triển khai sản phẩm mới sau một thời gian CTTC cũng phải tạm ngưng, hoặc chuyển sang nơi khác vì thấy rủi ro quá cao và có thể đi kèm theo đó là những khoản nợ xấu.

Thường CTTC lớn, tiềm lực lớn, nên khi mở một TT mới cũng phải lớn, vì vậy sự cân nhắc sẽ còn được đẩy lên gấp bội. Đây là nguyên nhân lý giải cho sự thận trọng của một số CTTC lớn trong mảng tiền mặt, điển hình như: HD SAISON, thậm chí chỉ chấp nhận cho vay tiền mặt với những khách hàng đã từng vay tại CTTC này và có lịch sử trả nợ tốt. Theo cách của HD SAISON nghĩa là phải có sự sàng lọc kỹ càng các “tệp” khách hàng. Về mặt này, ít nhiều CTTC mới sẽ có lợi hơn vì giai đoạn đầu có dễ dàng tăng tốc mà không phải bận tâm quá nhiều vấn đề, những rủi ro cũng có thể xem như chi phí để mở mang thị phần. Nhưng các vấn đề sau đó liên quan chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng thì cần xem xét.

Nếu nhìn vào cách tiếp cận của CTTC với các TT xe máy, điện máy, điện thoại sẽ khác hẳn cách tiếp cận tiền mặt. Để vào được các hệ thống bán lẻ lớn như: Thế giới di động, FPT, Điện Máy Xanh, 3kShop… không đơn giản, các CTTC cần thể hiện được vị thế, tầm nhìn cũng như năng lực của mình. CTTC khi tham gia các hệ thống này nghĩa là có khả năng tiếp cận được “tệp” khách hàng của đối tác và đây là một lợi thế lớn. Còn CTTC mới, tất nhiên bằng cách này hay cách khác, họ cũng có được “tệp” khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng, nhưng lại gặp những thách thức mà một trong những thách thức đó chính là… địa điểm giao dịch.

Thế nên mới có cảnh, quán cà-phê, quán nước hay một địa điểm công cộng nào đó, không cố định, lại là nơi tiếp xúc để thẩm định, ký hợp đồng giao dịch giữa CTTC và khách hàng vay tiền mặt. Phạm vi cho vay tiền mặt của CTTC có thể rộng hơn, nhưng rủi ro cũng sẽ cao hơn. Đó cũng là lý do để thấy rằng cho vay tiền mặt không khó với CTTC nhưng chưa chắc đã ngon ăn.